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Todos soñamos con construir la vivienda de nuestros sueños y cuando pensamos en ella, las únicas alternativas que creemos tener son comprar o alquilar el inmueble. Por suerte existe una tercera opción, puedes construir tu propio hogar. Quizás parezca un sueño imposible de alcanzar, pero puedes lograrlo gracias a una hipoteca autopromotor, el préstamo perfecto que te ayudará a financiar la construcción de tu propiedad.
La hipoteca Autopromotor, Es un tipo de hipoteca que te permite financiar la construcción de una vivienda. En el pasado se les conocía como “promotor” pues se trataba de préstamos especialmente diseñados para promotoras.
Esta hipoteca se diferencia a las demás porque el banco te presta el dinero por adelantado, es decir, te prestan el dinero a pesar de que la vivienda no existe. Por supuesto, es un préstamo con condiciones especiales, exigen un certificado emitido por un arquitecto y permisos de construcción del Ayuntamiento. Otro detalle a tomar en cuenta es que la entidad libera los fondos a medida que avanza la obra.
Este tipo de hipotecas son desconocidas, pero son una gran alternativa si deseas construir tu vivienda a tu gusto.
Este tipo de hipotecas cubren el 80 a 85% del presupuesto de la obra, o el 60% si es una segunda residencia. Su plazo es de unos 30 años máximo.
Si tu solicitud es aprobada, el banco te entregará el dinero durante el plazo de dos años. Es decir, el dinero no te será entregado de golpe, sino en varios plazos o tramos:
Fase inicial o “tramo suelo”: se entregará un porcentaje del crédito después de la aprobación de la hipoteca autopromotor, por lo general se entrega el 50% del total. Esta cantidad es suficiente para iniciar la obra, comprar los materiales necesarios y avanzarla. Lófgicamene para poder disponer de este dinero habrá que tener la propiedad del terreno libre de cargas aunque se hubiera adquirido antes con una hipoteca para la compra de terreno.
Perido de cobro con certificaciones: conforme avanza la obra, el banco se encargará de realizar diferentes entregas a lo largo de plazos variados. Antes de recibir el dinero, el arquitecto a cargo de la obra debe presentar al banco las certificaciones del avance de la obra, esto con el objetivo de demostrarle al banco que la continuidad de la obra.
Periodo una vez finalizada la obra:: al acabar de la obra el banco entregará el monto final acordado, este puede ser del 10 o el 20% del total de la hipoteca. Este dinero solo se entregará al beneficiario una vez qeu el arquitecto certifique el fin de obra. y por tanto, la casa ya se puede habitar..
Según el banco, puede que durante el período de desembolso de dos años solo sea posible pagar los intereses de la hipoteca (carencia parcial). Si es sí, cuando finalice el plazo de pago, empezaremos a pagar las mensualidades de capital e intereses con el fin de amortizar la hipoteca.
Otra de las condiciones de las hipotecas autopromotor es que cuentan con un interés algo más elevado que las hipotecas comunes. También cuentan con productos adicionales, gastos varios, comisiones y más. Por eso es importante leer bien el contrato antes de firmar y calcular el costo final.
Como ha ocurrido con muchas hipotecas hoy en día, las condiciones para obtener una hipoteca autopromotor se han endurecido, por suerte, puedes cumplirlas con un poco de dedicación y esfuerzo.
Los siguientes son los requisitos básicos para obtener este tipo de hipotecas, concéntrate en cumplirlos al pie de la letra y tu sueño de construir tu propio hogar desde cero:
Las hipotecas autopromotor solo son concedidas a las personas que ya poseen un terreno, no a aquellas personas que tienen el objetivo de comprar el terreno.
Solo el propietario del terreno puede solicitar la hipoteca. No pueden existir terceros implicados.
Debes certificar que eres propietario del terreno ante el banco con el Registro de Propiedad. Ten presente que debes llevar este documento al banco.
Antes de contactar con el banco, debes tener todos los papeles en regla ante el Ayuntamiento de tu ciudad o de aquella en la que planeas construir tu futura vivienda. También debes demostrar que has abonado el dinero necesario para la licencia de construcción.
Como sucede con otras hipotecas, para que el banco te conceda la financiación debes de certificar que careces de deudas y cuentas con un buen estado económico.
Busca el presupuesto más acertado posible, tanto a nivel económico como en tiempos de ejecución. Esto se debe a que el banco te concederá la financiación sobre este presupuesto y no responderá por los problemas y retrasos que puedan surgir.
El proyecto realizado por tu arquitecto debe estar visado por el Colegio de Arquitectos. Este es el último requisito que solicitará el banco para considerar ofrecerte la hipoteca autopromotor.
Existe una diferencia clara entre las hipotecas comunes para compra de viviendas y las autopromotor y es que en las primeras te conceden la totalidad de la financiación en un único pago. En las hipotecas promotor el préstamo se va entregando en plazos o tramos según el avance del proyecto.
Otra diferencia son los intereses. Las hipotecas autopromotor suelen tener intereses mucho más elevados que las hipotecas para la compra de viviendas.
Las hipotecas autopromotor suelen ser divididas en dos tipos según la entidad, asegúrate de consultar las diferencias con tu entidad bancaria.
Los dos tipos más comunes son las destinadas para vivienda principal de residencia y aquellas destinadas a la segunda residencia. Si has solicitado una hipoteca autopromotor para tu primera vivienda, te concederán una financiación de entre el 80 al 85% sobre el presupuesto que has indicado. Ten esto presente a la hora de ahorrar para la construcción y todos los gastos relacionados.
Si se trata de una hipoteca para una segunda vivienda, solo te concederán el 60%. La diferencia puedes buscar subsanarla con otros préstamos o hipotecas si así lo prefieres o puedes cubrirla con ahorros si es posible.
Las hipotecas autopromotor ofrecen una serie de ventajas que otros tipos de financiación no:
Te permiten elegir el tipo de interés: la entidad financiera a la que solicites la hipoteca te asignará un tipo de interés fijo durante el proceso de construcción del inmueble. Cuando la vivienda ya esté construida y marcada como habitable, tendrás la posibilidad de negociar el pago del resto del crédito con interés fijo o variable según tus necesidades.
Pagos mensuales en un plazo de 30 años: este es el tiempo límite que ofrecen los bancos para amortizar el pago de la vivienda. Este tiempo se divide en dos fases: los primeros dos años están destinados a financiar la construcción del inmueble, hasta que no culminen no podrás empezar a pagar el crédito solo pagar algunos intereses y el resto del tiempo será destinado a amortizar el crédito.
Sistema de amortización en función de la fase: en su mayoría los bancos ofrecen al hipotecado que durante los dos años de construcción de la vivienda se abonen los intereses del dinero prestado. Finalizado este tiempo, podrás abonar de manera mensual el pago del crédito.<br/>
Construye tu vivienda soñada: esta es una de las más atractivas ventajas de una hipoteca autopromotor, la posibilidad de diseñar tu casa desde cero, disfrutar del proceso de construcción y los resultados.
No existen muchos bancos que ofrezcan abiertamente hipotecas para la construcción de viviendas. Entre los que podemos destacar tenemos: BBVA, Bankinter, Banco Santander, Banco de Sabadell y la mayoría de las Cajas de Ahorro..
Sin embargo, cualquier banco puede ofrecer este tipo de hipotecas para la construcción de nuestro hogar. Por eso te recomendamos que discutas la posibilidad con varias entidades financieras, compares sus ofertas y elijas la que mejor se adapte a ti y te ofrezca mayores beneficios.
Si lo deseas, puedes contratar los servicios de un bróker hipotecario, esta persona buscará la mejor hipoteca por ti y debido a sus contactos y experiencia, encontrará mejores condiciones de pago para ti. Por supuesto, te cobrará por sus servicios.
Por supuesto que es posible. Puedes pedir una hipoteca autopromotor para financiar la construcción de una vivienda modular o prefabricada. Necesitarás los mismos requisitos mencionados anteriormente y debes demostrar que tu vivienda estará anclada al suelo, es decir, no será móvil.
Si tu vivienda será móvil, tienes la opción de pedir un préstamo personal para financiar su construcción. Ten presente que esta opción es mucho más costosa, el interés de este tipo de financiamiento es de hasta el 8%.
Uno de los principales detalles a tener en cuenta al solicitar este tipo de hipoteca es que no suelen presentar condiciones generales. Los bancos deben realizar un estudio personalizado de la situación como el terreno y la construcción, en base a estos detalles te harán una oferta personalizada con un tipo de interés y límites de financiación específicos para tu proyecto.
Por esa razón es difícil recomendar entidades bancarias, sin embargo, te ofrecemos una lista de aquellas que ofrecen hipotecas autopromotor y sus condiciones básicas. Si estas te agradan, contacta con la entidad y solicita una oferta adaptada a tu proyecto de construcción:
Credichalet es un tipo de hipoteca autopromotor ofrecida por Bankinter. Cuenta con un tipo de interés fijo o variable. Ofrecen tramos de pago, el primero de un 50%, el segundo de entre 30 o 40% durante el avance de la obra y el 10 o 20% al contar con el certificado de finalización de la obra.
Entre sus condiciones tenemos:
Tipo de interés fijo o variable: ofrecen un 1,99% TIN fijo o variable. Para el interés variable ofrecen Euribor + 0,99% a partir del segundo año. La opción de acceder a uno u otro dependerá de la contratación de ciertos productos.
Condiciones de financiación: ofrecen un máximo del 80% de financiación para primera vivienda y un 60% para segunda vivienda.
Carencia: durante el primer año pagarás solo los intereses.
Certificaciones: 300€ por cada certificación.
Ingresos mínimos: exigen ingresos mínimos mensuales de 2.000€.
Plazo máximo: 30 años
Vinculaciones opcionales para bonificaciones en el tipo de interés: pago de una comisión de apertura de 500€
Este banco es uno de los más especializados en hipotecas autopromotor del Banco de Santander , para compra de local, para no residentes y para reformas. La particularidad de este banco es que no solo ofrecen hipotecas autopromotor para quien construye una vivienda, sino para empresarios.
Este detalle ofrece ventajas inigualables, como el uso de la plataforma de venta de viviendas Santander, evitar los gastos de comisión de apertura y más.
Entre las condiciones de este banco podemos resaltar:
Condiciones de financiación: pueden ofrecer hasta el 100% de financiación siempre sin superar el coste de la construcción. Tienen un límite del 70% máximo del valor de reposición si la construcción está terminada.
Carencia: ofrecen un máximo de dos años para el pago de intereses.
Las hipotecas autopromotor de Bankia están disponibles para la ampliación, construcción y rehabilitación de tu vivienda, así como para la compra de un solar. Entre sus condiciones tenemos:
Tipo de interés: Puedes elegir entre fijo o variable. El primero será de 3,65%. El segundo se presenta de la siguiente manera:
Plazo máximo: para la construcción de la vivienda tienen un límite de 3 años. Al terminar la obra, tendrás un plazo máximo de 28 años.
Condiciones de financiación: financian hasta el 80% de la inversión si se trata de tu primera vivienda o vivienda habitual y hasta el 60% si se trata de una segunda vivienda.
Carencia: durante los 3 años de construcción solo abonarás los intereses.
Comisión de cancelación: 0,5% sobre los primeros 5 años y 0,25% sobre el resto de años en el caso de hipotecas variables. Si se trata de hipotecas de tipo fijo exigen el fijo 2% los primeros 10 años y el 1,50% después de este período de tiempo.
Comisión de apertura: 1% (mínimo 500€).
Esta entidad financiera ofrece créditos de autopromoción Abanca o autoconstrucción. El crédito al que debes acceder es la Hipoteca Mari Carmen Variable, esta te permite adquirir una vivienda o construirla. Sus condiciones son:
Plazo máximo: 30 años
TAE variable (con bonificaciones): 2,08%. Si cumples con la máxima bonificación es de 1,74%.
Productos vinculados para la obtención de bonificaciones: domiciliación de la nómina a una cuenta sin comisiones y la contratación de un seguro de vida y de hogar.
Tipo de interés: 1,15% durante el primer año. El resto de los años será Euribor + 0,85% con bonificaciones (el diferencial aumenta 1% si no contratas ningún producto combinado).
Financiación máxima: 80% para la primera vivienda o vivienda habitual. 60% para segunda vivienda. Es posible alcanzar el 90% de financiación si la unidad familiar cuenta con ingresos superiores a 3.000€.
Targobank ofrece una curiosa e imperdible oportunidad para quien desee construir su vivienda, una hipoteca autopromotor cuyas condiciones son las mismas de una hipoteca para la compra de una. Sus condiciones son:
Plazo máximo: 30 años
TIN: 1,24% con bonificaciones. 2,24% TIN sin bonificaciones
TAE: 1,58% TIN con bonificaciones. 2,60% TIN sin bonificaciones.
Financiación máxima: 90% sobre el valor del proyecto.
Productos necesarios para obtener las bonificaciones: domiciliación de la nómina, contratación de un seguro de hogar y contratación de un seguro de vida.
Liberbank ofrece una hipoteca autopromotor personalizable, por lo que si lo que necesitas es una hipoteca adaptada a tus necesidades esta es una gran opción a considerar. Entre sus condiciones tenemos:
Plazo máximo: 30 años.
TIN/TAE personalizable: a partir de 1% TIN con bonificaciones.
Financiación máxima: 80% sobre la tasación del proyecto.
Puedes obtener bonificaciones con los siguientes productos: contratación de tarjeta de crédito, contratación de un seguro de vida y realizar ingresos frecuentes.
Aunque hemos mencionado varias entidades, encontrar una que te ofrezca la hipoteca perfecta puede tomarte un tiempo. Por eso, no te apresures, revisa bien las condiciones, los costos y comisiones y elige con sabiduría aquella que mejor se adapte a tus condiciones económicas.