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Quizás no lo creas posible, pero existen bancos que están dispuestos a conceder a sus clientes hipotecas al 100% de financiación, o que cubren algo más que el común 80% al que estamos habituados. Si quieres conocer estas hipotecas tan curiosas, y más importante aún, como conseguirlas, no dejes de leer:
Las hipotecas al 100% de financiación es un préstamo hipotecario que te ofrece un banco y llega a cubrir el total del proceso de compraventa o de la tasación de la vivienda. Puede sonar extraño, porque los bancos suelen prestar el 80% del precio del inmueble y solicitan que pagues el 20%. Lamentablemente, no todos tienen los ahorros para cubrir ese 20%, para esas personas están pensadas estas hipotecas.
El importe del préstamo cubrirá por completo el precio de tu vivienda, en algunos casos y dependiendo de tus capacidades, te ofrecerán el 100% del importe de la vivienda más los posibles gastos. De esta forma no aportarás tus ahorros.
Su mayor atractivo es que, si las consigues, el dinero que tienes que aportar es mucho menor, para que lo tengas presente, solo tendrías que reunir el dinero suficiente para:
Según su finalidad, puedes encontrar dos tipos de hipotecas al 100% en el mercado hipotecario:
Son las hipotecas más comunes. Después del estallido de la burbuja inmobiliaria, los bancos pasaron a ser inmobiliarias y cuentan con una cartera de inmuebles que desean vender cuanto antes.
El exceso de stock inmobiliario provoca que las entidades bancarias realicen rebajas en el precio de los inmuebles y ofrecen condiciones de financiación preferentes a sus clientes. Estos incluyen intereses bajos, la posibilidad de lograr hipotecas al 100% y plazos de amortización.
Son las menos comunes, pero es posible encontrar en el mercado una hipoteca al 100%. Por supuesto, estas ofertas cuentan con unas condiciones algo más exigentes que el tipo anterior. Los plazos de amortización son más cortos (hasta un máximo de 20 años) y comisiones algo más elevadas.
Son similares a las hipotecas de financiación de una menor cantidad de dinero, pero ofrecen el 100% del valor de la vivienda. Sin embargo, por tener un importe más elevado y porque se ofrecen para la compra de pisos de bancos, suelen tener condiciones que otras hipotecas no ofrecen:
Estas son las características de los préstamos hipotecarios al 100%, pero es posible negociar las condiciones. Por eso, es necesario que te sientes con el banco y negocies con ellos. Es recomendable también que consultes con diferentes bancos para conocer diferentes opciones.
También te recomendamos comparar entre las diferentes ofertar y elegir la que mejor se ajuste a nuestras condiciones y necesidades. Para hacerlo, puedes utilizar un comparador de hipotecas online como el de Calcular-hipoteca.net:
Ninguna entidad ofrece de forma abierta el financiar el 100% de la compra de un piso o una casa, pues es una operación arriesgada. Lo más común es que cubran el 80% del valor de compraventa o tasación. Aun así, puedes preguntar y verás que las entidades si conceden hipotecas 100 si se presentan determinadas condiciones:
Un bróker hipotecario o inmobiliario es un tipo de profesional que cuentan con contactos en los bancos y tiene la capacidad de negociar la concesión de hipotecas al 100% de financiación y garantizan mayores probabilidades de éxito.
Por supuesto, por estos servicios debes pagar una comisión de intermediación, por lo general un 1% a un 5% del préstamo conseguido.
Para animar a posibles clientes a adquirir una hipoteca por sus propiedades, las entidades ofrecen condiciones más atractivas, llegando incluso a ofrecer hipotecas al 100%. Ten presente que no todas las hipotecas para financiamiento de inmuebles de banco suelen ser del 100%, así que, si estás interesado en este tipo de hipotecas, debes consultar al banco cuál será la financiación que están dispuestos a conceder.
Si recibes un sueldo estable y elevado, tendrás una mayor oportunidad de lograr una hipoteca de 100% de financiación. Un buen perfil consistiría en cobrar 3000 euros mensuales o más entre todos los titulares, contar con antigüedad laboral y contar con un contrato fijo. También debes evitar tener créditos en curso y no contar con impagos registrados en ficheros de morosidad.
Otro perfil que tiene una mayor oportunidad de lograr hipotecas 100 por 100 son los jóvenes, siempre que cumplan con el requisito de tener un trabajo en un sector en alza y un buen sueldo, pero que no han tenido la oportunidad de ahorrar el dinero suficiente para pedir una hipoteca común.
El perfil habitual que es bien acogido por los bancos es el segmento de los funcionarios dado que su estabilidad en el empleo está asegurada y el nivel de ingresos es medio alto. Por este motivo, algunos bancos tienen ofertas especiales para este colectivo como la hipoteca del BBVA, o la Hipoteca de ING.
Algunos bancos pueden financiar hasta el 80% de la tasación, por lo tanto, si esto cubre el costo íntegro del inmueble, es posible conseguir el dinero necesario para pagarlo. Además, si el precio de venta llega a ser menor que el de tasación, el banco lo verá como una inversión y podrá prestarnos el dinero.
Es probable que el banco acceda a financiar el costo de un inmueble si somos propietarios de otro y lo aportamos como una garantía adicional para la futura hipoteca. También te ayudará tener un avalista (un tercero que se comprometa a responder por la deuda en caso de que no la paguemos) esto incrementará tus opciones, sin embargo, es un riesgo que las personas suelen evitar.
Aunque encuentres una hipoteca de 100% para comprar una casa o piso, es recomendable tener ahorros, pues debes abonar algunos gastos de la hipoteca y los de la compraventa, por lo general, equivales a entre el 10% y el 15% del valor de la vivienda.
Muchas personas desconocen la existencia de los brokers hipotecarios, ahora bien, esto no significa que no sean beneficiosos. Son toda una revolución en el sector inmobiliario, ya que se trata de intermediarios que no ofrecen financiación, sino que buscan negociar condiciones ventajosas para tu hipoteca, como lograr plazos de devolución mayores, un mayor porcentaje de financiación, mejores tipos de interés, entre otros.
Una de las mayores ventajas que pueden ofrecer los brokers hipotecarios es que te permiten elegir el piso o casa que desees, no una casa propiedad del banco y te permitirán solicitar una hipoteca 100%.
Brokers hipotecarios que tienen la capacidad de lograr una hipoteca del 100% son:
Cualquiera de estas entidades que contrates se concentrará en realizar un estudio de tu situación personal para conocer las condiciones que se adaptarán a tus necesidades. Por supuesto, ten presente que los brokers cobrar una comisión por negociar la hipoteca con el banco por ti. Ayudan a conseguir condiciones ventajosas para tu hipoteca que no lograrías si las negociaras como particulares.
Estos intermediarios financieros llevan un alto volumen de hipotecas a los bancos y por tanto tienen poder de negociar mejroes tipos de interésy conseguir que se autoricen operaciones con mayor riesgo ante el análisis y estudio que hacen del cliente.
Los intermediarios financieros cobran una comisión por su gestión que suele ser aprox. del 1% al 2% y en otros casos cantidades fijas que pueden rondar los 5.000 euros dependiendo de la complejidad de la hipoteca y el importe de la misma.
Puede parecer costoso, pero si tienes en cuenta que los Indicadores del Mercado de la Vivienda del Banco de España aseguran que solo el 9,1% de los préstamos hipotecarios concedidos en el año 2020 financiaban más del 80% de la compra, entenderás que son necesarios.
Entre los factores más resaltantes tenemos:
Aunque puedas creer que muy pocas entidades están dispuestas a conceder hipotecas al 100%, algunas pueden hacerlo si cumples con sus requisitos. Algunas entidades que ofrecen esta financiación para sus pisos son:
Los siguientes bancos nos ofrecerán una financiación de hasta el 90% para sus pisos:
Si es casi imposible encontrar un préstamo por el 100% del valor de una casa, encontrar una hipoteca al 100% más gastos, es decir, que te ofrezca el dinero para pagar impuestos y gastos de constitución es más difícil. Ningún banco ofrece esta posibilidad, pero puedes negociar y si cuentas con buen perfil financiero, puedes hablar con tu banco sobre una oportunidad para lograr este financiamiento.
Si lograr lo anterior es difícil o imposible, encontrar una hipoteca al 100% de financiación sin aval es aún más complejo. Nadie te ofrecerá algo así sin garantías. Contar con un aval le da al banco un respaldo que le dará la seguridad de que alguien responderá por tu deuda.
Si quieres contratar una financiación del 100% sin aval, el banco te pedirá un cumplimiento aún más estricto de ciertos criterios financieros que les brinden seguridad. Entre ellos:
Aun así, es probable que no puedas acceder a una hipoteca al 100% de financiación sin aval, pero incrementará tus oportunidades.
Ten presente que antes de pedir un préstamo de cualquier tipo, debes comprobar el interés a cobrar, las comisiones que aplican y el grado de vinculación que te exigen, solo así lograrás incrementar tus posibilidades y elegirás la mejor opción.
El banco Santander través de su filial SmartBank, concederá hasta 1.000 hipotecas con financiación del 95% a jóvenes menores de 35 años que deseen comprar una vivienda. Todo lo que necesitas para solicitar una es tener un aval personal, el cual se cancelará de manera automática pasados cinco años del plazo de reembolso.
Aunque la realidad planteada en este artículo es maravillosa, debes tener en cuenta ciertos detalles antes de pedir una hipoteca al 100%, ten presente que tiene tanto ventajas como inconvenientes:
Con una hipoteca al 100% es posible conseguir el dinero suficiente para comprar la vivienda o el piso de tus sueños, por lo que no tienes que aportar el 30 o el 20% ahorrado que los bancos exigen, sin embargo, debes contar con el 10 o el 15% para pagar los gastos del proceso y los impuestos.
Debido a que el importe del producto será más alto y deberás dedicar gran parte de tus ingresos a las mensualidades, lo que condicionará tu presupuesto personal o familiar durante mucho tiempo, así que ten presente los siguientes consejos para evitar futuros problemas: